7.9.09

Un cambio de paradigma

Paul Krugman, columnista del New York Times y Premio Nobel de Economía en el 2008, escribe un interesante y largo articulo en donde trata de explicar porque los economistas (su profesión) ha fallado en determinar las políticas necesarias para evadir las crisis y en las soluciones a las recesiones.

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Este articulo ofrece un amplio panorama de lo que es la Economía como profesión y las diferentes escuelas que existen en Estados Unidos, dándole así al lector una amplia visión de como es que se ha fallado en todos los aspectos en esta materia, en un lenguaje más humano, bastante ameno.

How Did Economists Get It So Wrong? - NYTimes.com (en inglés)

Paul Krugman - The New York Times (en inglés)

1.9.09

El Costo Anual Total (CAT)

Como parte de un sistema financiero maduro y sano, la información estandarizada y disponible es algo requerido para que se de lo anterior; es por eso que el Banco de México hace un esfuerzo por mejorar el campo de juego de los servicios financieros a través de la regulación de la publicidad, que comúnmente es engañosa, y de esta forma fomenta la competitividad entre los bancos.

El Costo Anual Total (CAT) es un gran paso en este aspecto; es un concepto ampliamente difundido en lugares como Estados Unidos, APR o su forma más informativa EAR; es una cifra que indica el costo real en que se incurre al tomar un crédito.

El costo real se refiere a que, aunado a la tasa de interés, el préstamo suele incluir comisiones, algunos costos extra y el IVA, factores que a veces disparan el costo de un crédito y que terminan por dañar, mas que beneficiar, a quien lo pide.

Otra de las ventajas de basarse en el CAT para considerar un crédito es que es una cifra comparable con los demás bancos, hasta cierto punto. El CAT se mide por instrumento, el cual puede variar bastante de institución a institución, como lo es con las tarjetas de crédito las cuales a pesar de que puede haber tarjetas dirigidas al mismo sector en diferentes bancos, todas suelen ofrecer algo diferente que las quita de poder hacer una comparación viable a través del CAT.

Es por eso que el Banco de México ha implementado una nueva normativa en cuando a la publicidad y cálculo del CAT: referente a la publicidad, se utilizará la tasa de interés promedio, se representara sin IVA en tasa de interés y comisiones e incluirá la leyenda “Sin IVA” así como la comisión que aplique en pesos, entre otras disposiciones.

De esta forma el Banco de México busca homogeneizar más la información y proteger al consumidor de los servicios financieros, no solo en base a que pueda escoger un mejor servicio, sino que los bancos y otras instituciones se esfuerzan por ser mejores a través de la competencia.

Para saber más (enlaces se abrirán en otra ventana):

Modificaciones a las reglas para el cálculo del CAT - Banco de México (PDF)

Calculadoras del Costo Anual Total (CAT) - Créditos diversos - Banco de México

Calculadoras del Costo Anual Total (CAT) - Créditos Hipotecarios - Banco de México

Calculadoras del Costo Anual Total (CAT) - Tarjeta de crédito o líneas revolventes - Banco de México

31.8.09

Los programas sociales

Los programas sociales suelen verse como un vestigio de lo que fuera el comunismo y, redundantemente, el socialismo debido a que el gobierno es quien aporta las cosas y en cierta forma, sin esfuerzo alguno de los beneficiados.

En México estos programas sociales se han convertido en un instrumento electoral, más poderoso que las propuestas y el candidato, y que lentamente ha vuelto a la gente que los recibe, por lo general de escasos recursos, en mendigos.

Aun cuando en su mayoría los programas sociales son un mal para la sociedad en general, existen ciertas cosas que se regalan u otorgan que aumenta el nivel de vida de las personas, tal es el caso del programa de piso firme, el cual fuera de regalar cemento y piso, reduce las enfermedades provocadas por condiciones poco salubres.

Otro programa ampliamente criticado, más por quien lo aplico que por lo que se daba, es el de Venezuela y su campaña de regalar refrigeradores, pero el beneficio de tener donde guardar la comida supera el gasto que se incurre al tener bastantes enfermedades que se curan o prevén tan fácilmente.

Dentro de lo que se suele regalar en las campañas, la mayoría no aportan ningún beneficio o es mínimo lo que se logra debido a que su utilización no es tan vital como un piso de cemento o un refrigerador, estos productos van desde pinturas hasta impermeabilizantes, útiles escolares hasta cierto punto, etc.

En Estados Unidos también se dan los programas sociales, siendo el más popular últimamente el de cash for clunkers en donde se cubren varios frentes con este programa de recolección de vehículos viejos.

Dicho programa otorga a los dueños de vehículos viejos, de más de 10 años, dinero a cambio de dejar su vehículo en algún centro de recolección de carros; al mismo tiempo que este programa reactiva la economía automotriz, se reducen las emisiones de carbono por la conversión de carro viejo a nuevo, más eficiente en todos los aspectos.

Los programas sociales pueden ser benéficos cuando son correctamente aplicados y su alcance va más allá de a quien beneficia realmente; el problema en México resulta de las campañas electorales y como se ha vuelto toda una empresa este acontecimiento, al grado de que la tarea se ha vuelto simplemente dar, sin importar su utilidad.

Para saber más (enlaces se abrirán en otra ventana):

Ajustes castigan programas sociales - El Universal – Finanzas

Objetivos estratégicos de Desarrollo Social 2007 – 2012 (PDF)

Cash for Clunkers FAQ | CARS Questions and Answers (en inglés)

27.8.09

El Desempleo

Con las cifras tan alarmantes publicadas recientemente, el desempleo ha llegado a ser el tema del día y probablemente de la semana, incluida la que sigue.

Para saber como se define el empleo se tiene que contar con lo que se llama la Población Económicamente Activa, en dicha etiqueta se incluye a las personas aptas para trabajar y que lo hace dentro de los parámetros que dicta la ley del trabajo.

Para definir a un desempleado, se toma una suposición bastante concreta; un desempleado es aquel que busca trabajo y no lo encuentra, de esta forma, en México existe aproximadamente 3 millones de personas desempleadas.

El problema del desempleo en este año surge de los golpes que ha recibido el sector privado debido a la crisis financiera, a las no muy oportunas medidas de prevención de la influenza y a razones más estructurales como lo es la tasa impositiva que se aplica en el país así como las trabas y problemas que surgen de la protección al trabajador y lo que pide el gobierno.

La excesiva carga fiscal, aunada a las bajas ventas, hace que las empresas busquen ya no obtener utilidades, sino seguir existiendo, lo cual se traduce a recortar personal o recurrir a los conocidos paros técnicos; por si fuera poco, las empresas que tienen que lidiar con sindicatos cada año necesitan renegociar el contrato sobre los salarios y beneficios que en esta ocasión es fatal para las empresas.

¿Qué nos depara el destino? Sinceramente nada fuera de lo que ya se ha vivido, crisis tras crisis es lo mismo y probablemente siga así, lo único que queda es ir hacia adelante y razonar las actitudes de los participantes en la economía.

Es un juego de estirar la cuerda cuando se impuestos se trata; Hacienda busca recaudar más fondos para el presupuesto federal, pero lo hace a través de una mayor carga fiscal, a lo cual las empresas responden evadiéndola y el circulo vicioso puede seguir infinitamente hasta que alguien ceda.

Para saber más (enlaces se abrirán en otra ventana):

Cifras de empleo tocan su peor nivel - El Universal – Finanzas

Deben quitar barreras para impulsar la inversión: IP - El Universal - Finanzas

En riesgo, calificación del país por mayor déficit: Amcham - El Universal – Finanzas

Desocupación alcanza su mayor nivel en 13 años - El Siglo de Torreón

24.8.09

Teoría de Juegos

Desde hace tiempo esta muy de moda este término y sus aplicaciones, aunque en realidad se han aplicado desde la existencia de la humanidad, la teoría de juegos es una forma de representar las decisiones y sus consecuencias en base a ciertos criterios previamente establecidos.

El problema más famoso de teoría de juegos se refiere a el dilema del prisionero; un prisionero junto con su cómplice serán interrogados por las autoridades, las cuales les dan tres panoramas:

    Prisionero A  
    Confesar No hablar
Prisionero B Confesar (1,1) (5,15)
  No hablar (15,5)

(10,10)

 
Dichos panoramas son, si el prisionero A se declara culpable y el B también, ambos recibirán 10 años de prisión; en caso de que alguno declare no ser culpable y el otro si, el primero recibirá 15 años y el segundo 5 y si ambos se declaran inocentes, saldrán libres.
 
Lo que se busca al aplicar estos conceptos es visualizar las pagas del juego, o en otras palabras, lo que uno recibe o pierde en las diferentes situaciones presentadas, de ahí que se defina el concepto de equilibrio, el cual consiste en el punto en donde las partes no pueden estar mejor, en el caso del dilema del prisionero, en donde ambos se declaren inocentes.
 
Existe una gran cantidad de variantes a considerar en teoría de juegos, las cuales se pueden catalogar en juegos simétricos o asimétricos, cooperativos y no cooperativos, de suma cero o no, de información perfecta o imperfecta, completa o incompleta, etc..
 
Los juegos cooperativos son aquellos en que las partes tienen contacto y pueden negociar o tener en claro que se busca; los simétricos se refieren a que los resultados no dependen de quien se trate, como en el caso del dilema del prisionero; los juegos de suma cero tratan sobre los casos en que la ganancia de la otra parte es la pérdida del otro.
 
En el caso de los juegos de información perfecta y completa, lo que se visualiza es el caso de que las partes saben lo que ha hecho el otro y lo que recibirá o busca, aunque para el caso de los juegos de información completa no es necesario saber lo que se ha hecho con anterioridad.
 
Las aplicaciones de estos conceptos pueden ser muchas, desde el salón de clases hasta las decisiones políticas y económicas, lo cual nos lleva a una pregunta más grande, ¿Cómo podemos trabajar juntos?
 
Esta pregunta surge de las forma en como los gobernantes y empresas suelen hacer las cosas y aunque suene un poco perverso, ayudar a la gente les ayudaría en sus intereses también.
 
Desde la perspectiva de teoría de juegos y utilizando un ejemplo más común, el de las disqueras y la música pirata, se puede ver que el problema de bajar canciones y venderlas a $10 pesos/CD en el centro no es más que un problema de dinero si se compara con el mismo disco en original a precio normal ($100-$150) en una tienda de discos.
 
Si bien el negocio de la disquera está en vender discos, el negocio del artista esta en gran medida en hacer presentaciones y en este punto es donde deberían de converger los propósitos de todos, disquera, artista y consumidor; la disquera debería de negociar con el artista respecto a sus presentaciones y no tratar de castigar al consumidor pirata, lo cual es caro en términos de litigios y terminan por molestar al consumidor.
 
Para saber más (enlaces se abrirán en otra ventana):