Tasa de Interés

La tasa de interés es algo tan común desde hace cientos de años que debería de ser algo primordial en la educación de los alumnos de secundaria y preparatoria para que estén mejor informados y puedan tomar decisiones más seguras respecto a los préstamos que tomarán en un futuro, como las hipotecas, autofinanciamientos, tarjetas de crédito (es un préstamo, no dinero extra), empeños y préstamos en dinero, ya sea por parte de instituciones bancarias o establecidas u otros medios como el primo, el tío, el abuelo o los que se anuncian en el periódico.

A grandes rasgos, la tasa de interés es el costo del dinero y aquí surge la pregunta, ¿cómo me puede costar el dinero? Es sencillo, el prestarle a alguien significa dejar de usar el dinero y suponiendo que dichos recursos serian usados eficientemente, la utilidad que se le podría sacar al dinero se le tiene que cobrar a quien se le presta.

Un ejemplo muy sencillo seria una persona que vende chilaquiles y su sobrino le pide 100 pesos; si de esos 100 pesos la señora de los chilaquiles puede comprar tortillas, queso, tomatillos, cebolla, chile, etc. y vender todo a 150 pesos, su utilidad o rendimiento habría sido del 50% ((150/100)-1) y quitandole la luz, el agua, el telefono, la renta, dicho rendimiento podría bajar a algo de entre el 15 y 20%.

Considerando que esta inversión es la más segura, siempre se le venden todos los chilaquiles, para poder prestar el dinero, su sobrino tendría que pagarle los 100 pesos y una tasa de interés de entre el 15 y 20% diaria.

Hay que remarcar diaria porque el concepto más importante de la tasa de interés es el tiempo y  los periodos de capitalización, los cuales se refieren a que periodo está establecida la tasa de interés y cuantas veces se cumplirá este periodo.

El periodo en la cual aplica la tasa de interés es de suma importancia porque no es lo mismo interés anual que mensual, siendo éste último más alto que el primero, y esto se debe a que el interés anual, técnicamente se pagaría cada año, el semestral cada seis meses, etc.

De aquí surge la necesidad de diferenciar entre una tasa de interés simple y una compuesta; la tasa simple es lo que comúnmente pasa con un préstamo como lo haría la señora de los chilaquiles, 100 pesos de capital o principal, mas 15 o 20 pesos de interés, según como halla elegido cobrar; la tasa de interés compuesta, supone capitalizaciones, las cuales se refiere a que el dinero generara intereses y al cumplir cierto periodo, los intereses se vuelven parte del capital o principal y el nuevo interés corre sobre el capital original más el interés del periodo que ya pasó.

En un lenguaje más entendible, si la señora de los chilaquiles tiene un ahorro con su comadre, ésta debería de pagarle un interés, en el caso de que sea simple, le pagara lo que inicialmente ahorro, supongamos $100 pesos, más un extra, que para este ejemplo una tasa de interés del 20%, la cual se capitalizaría cada mes, durante seis meses o expresado en una formula sencilla:

Futuro (Lo que recibe al final) = Capital (Lo que ahorro) * (1 + Interés*Veces que se capitaliza )

  220 = 100 * (1 + (0.20*6))

Si la comadre de la señora de los chilaquiles le paga cada mes los intereses, pero no quiere retirar el ahorro y decide que los intereses se vuelvan parte del capital, suponiendo que le pague cada mes los intereses y los deje por seis meses, esto seria mes con mes, 100 * (1.20) = 120, luego el segundo mes, 120*(1.20), etc., expresado en formula seria:

Futuro = Capital * (1 + Interés) ^ (Veces que se capitaliza el interés)

298.5984 = 100 * (1 + 0.20) ^ 6

Como se darán cuenta, el interés compuesto da mucho rendimiento, o extra al capital, a comparación del simple, esto se debe a que el interés se va incluyendo en cada capitalización como ya antes se explico y esta es la razón por la cual se recomienda ir ahorrando en cuentas con este tipo de interés, durante mucho tiempo.